理專盜領連環爆！防止血汗錢被A走 你該知道的三個建議

理專竊案頻傳

國泰世華銀行理專挪用客戶1732萬元的資金，遭開金管會罰1200萬。永豐銀行理專盜用前妻9000萬。玉山銀行爆發理專監守自盜案，受害客戶資金總計超過1億元。無獨有偶，台新銀行也有理專利用客戶簽空白出款單，將資金挪用到自己戶頭以彌補自身的投資虧損，涉案金額高達3億。

重大理專弊案連發，我們真的了解把血汗錢交給銀行理財有哪些風險嗎？

理專利用客戶的信任，拿著客戶印鑑與申請書偷偷將客戶的錢匯到自己親友的帳戶，盜用金錢挪為私用，此類事件層出不窮，小編要說，做為聰明的理財人，根本就不該讓銀行幫你理財！

 ・我們想讓你知道的報導是⋯⋯

國內各大銀行不約而同爆發理專盜領客戶資金的重大案件，國泰、玉山、台新、永豐紛紛中箭，且客戶遭盜領金額達上億元之鉅，甚至有犯案時間經10年才被發覺的案例。

・你是不是也有想過⋯⋯

【1】為什麼理專A錢10幾年，才被發現？
【2】讓理專幫你買股票、基金、債券等金融商品的優缺點有哪些？該注意什麼？
【3】許多人可能用不到理專，但從理專偷錢的報導，對我們的理財決策能得到哪些啟示？

・我們討論的觀點是⋯⋯

【1】客戶的利益與理專利益不但不一致，甚至是衝突的，客戶賺越少理專賺越多。
【2】理專需要跟客戶建立信賴關係，所以客戶才會把錢交由他們協助處理。注意到了嗎？信賴是理專用來降低你戒心與風險警覺性的工具。
【3】投資理財不假他人之手，聰明理財人找到自己有興趣的投資標的最重要。

 

銀行理財的價值

首先讓我們回顧一下：銀行理專的服務是什麼？為什麼客戶需要銀行幫忙理財？銀行提供的價值與獲利來源為何？

投資理財是一種高度專業的行為，需要搜集大量的情報以及對市場反應的正確評估，對於一些客戶來說，他們沒有辦法好好歸納與判斷投資情報，原因可能是本業忙碌時間不足以研究，或是長才不在此處，對金融與投資判斷不感興趣，甚至覺得困擾。

理專服務填補了需求缺口，「理論上」由於理專是長期研究與觀察市場的專業工作者，能做出比客戶更正確的投資判斷，幫助客戶獲利，並從中賺取手續費。

最美好的情境中，客戶節省了時間，也取得比自己操作更好的獲利。

理專服務本意是好的，但有些問題造成了現實與理想的落差。

(一)理專不一定能做出更好的投資判斷

客戶常以為理專很會理財，實際上這些理專由於經手的產品種類多，包括基金、證券、外匯等類型，需要觀察的市場也涵蓋國內外，因此處理的「市場雜訊」也比一般人複雜得多，造成了他們的投資績效反而不見得好。

《不敗投資人》有個故事。表現最好的投資金童，接到各種市場傳聞的電話立刻就會掛掉，因為這些道聽途說的消息反而影響他們的判斷。

(二)手續費綁定交易，而非獲利

手續費顧名思義，是協助客戶交易過程的服務費用，因此交易次數越多，手續費獲利越高，這使得銀行有誘因去要求客戶頻繁買賣投資商品。
弔詭的事實是，即使客戶買賣過程虧錢了，銀行仍然從中獲利。

我們該檢視，理專究竟是提供理財規劃幫忙賺錢，還是淪為金融商品的推銷業務？

(三)一個客戶的錢，沒那麼重要

由於銀行協助理財從交易賺取手續費，要賺到足夠的錢就必須服務多名客戶，因此普遍來講，單一客人的重要性並不高，自然沒有辦法全心全意關注一個客戶的錢。
客人的血汗錢只是其中一張報表，跟理自己的財比起來，重要性當然大不同。

理專服務不公開、不透明、無法比較

買股票我們還可以知道價格，買電視還知道規格，但買理專服務並沒有比較性。
投資者看不到理專為客戶帶來的平均報酬率，在這樣的情況下，基於相處起來的感覺，決定委由理專服務理財，就像憑直覺選冷氣的消費者。
這是一個對客戶不友善的市場。

除了理專服務本身特性造成的問題之外，還有外部因素帶來的影響。

繁文縟節造成客戶貪圖便利

回顧理專A錢弊案，成立的首要條件就是過於繁複的文件說明。現代金融商品的組成越來越複雜，其中內容往往不是一般投資人短時間內可以理解，文件條文密密麻麻，淪為形式。

你是否也有過經驗，不管是開戶、購買股票、基金等行為，銀行業務一邊翻著合約書或文件，圈著各個要你簽名的地方，簽完這裡簽那裡，他一頁一頁快速翻，你一個一個快速簽，根本沒有仔細看看你簽了什麼？

正是這些多如牛毛的條文，導致客戶為了求一時便利，將個人資訊、印章、存摺等委由理專代為處理，進而給了理專偷天換日的空間。

高風險期貨 + 高客戶信任 = 無窮獲利想像

理專由於職業因素，比一般民眾更常接觸高風險高報酬的槓桿金融商品(如：期貨)，加上客戶無條件信任，給了他們極富誘惑的獲利想像空間：「我只要把客戶交給我的錢做本金，靠著高槓桿產品賺回獲利後回補，客戶錢沒有受損、不會發現，我還能有額外收益，不用只是賺這少少的手續費。」

這種甜美的誘惑，就像財富自由在跟理專招手，自然容易鋌而走險。

好投資不用複雜，理財的第一步是理解

由於以上種種原因，理專A錢的潛在誘因改變不了。手續費獲利與客戶收益脫鉤是銀行的財源，唯利是圖的銀行不可能與客戶風險掛鉤；高槓桿高報酬的誘惑對抗的是理專的人性。所以我們建議的行動是，聰明理財人應該好好理解並大幅度的參與投資。

(一)從原理單純的投資商品開始

我們想宣導的第一個觀念是，對一般人來說，投資商品選擇操作原理越單純的越好。例如國內市場的股票就是不錯的標的。

買賣國內公司股票的時候，你只需要把重心放在這檔股票的組成、財務就能判斷可能的風險與獲利。當你買賣的是期貨、選擇權、外幣等，你務必得理解國外連動的經濟情勢。複雜的高報酬商品不是不能碰，而是應該循序漸進。投資像國小上學，踏實從小一讀到小六才是正道。

(二)持續關注風險，冷靜應對

投資必定伴隨風險，當你採取了投資行動，就應該「監測」你可能面臨的風險。股票公司的營運狀況突然下滑、外幣面臨的匯率操作、房地產面臨的政策變動、有價證券的流通性問題等。你需要記得投資的潛在風險但不能讓自己焦慮，也不能因為銀行業務的服務或巧舌如簧就放鬆戒心。

風險的最佳處理方式是「持續關注」與「冷靜判斷」，讓情感因素動搖是投資大忌。

(三)擇其所愛，然後研究、研究、研究

花費時間研究，不代表投資必定獲利，但不研究就不是「投資」，而是「賭博」。經由前面的闡述，你必定能理解，只有你自己會最在乎你的錢。所以你當然該研究。但是你可能會想：「我沒有時間啊。」「我一看財經新聞就想睡。」

投資者們，去行動找到真愛吧！

在眾多的投資產品中，必定有幾類投資品項是你覺得有趣的，覺得有趣的內容就會願意花時間去研究、理解、進而從中獲利。投資像是找愛人，得找一個你能夠長久相處，不斷探討的類型。選擇願意了解的投資比選擇高獲利的投資更聰明。

台灣接連爆發理專盜用資金新聞，我們想提醒你，理專服務本身有問題：找理專就能賺錢是一種幻覺而不是保證、投資重要的是風險而不是服務、注意你的理專是不是也淪為了推銷業務。

對普羅大眾，投資在你的一生都是重要的，面對以上情況，最正確的行動是「掌握自己的投資」。去找到熱愛且願意研究的投資品項，重要的是你理不理解而不是買了多複雜、多高報酬的投資品項。

看完我們的論述，你是不是也理解，把錢交給銀行做理財管理並非聰明選擇了呢？

相關新聞連結：

蘋果新聞 永豐銀神鬼理專A客戶、前妻9千萬　靠補摺一動作瞞天過海

聯合新聞網 假配息真挪用 國泰世華再爆理專盜領案

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